Die Einführung der PSD2-Richtlinie und die Öffnung von Bankschnittstellen haben den Grundstein für die Digitalisierung von Finanzprodukten gelegt. Banken haben jedoch nach wie vor Schwierigkeiten, ihre Prozesse in digitale und effiziente Modelle umzustellen. Dadurch bleibt ein erheblicher Markt kleiner und mittelständischer Unternehmen unerreicht, da manuelle Prozesse für kleinere Kredite zu aufwändig und kostspielig sind. Zusätzlich sind junge Unternehmen aufgrund von Risikofaktoren von den Kreditangeboten der meisten Banken ausgeschlossen.
Embedded Finance-Anbieter drängen in genau diese Lücke und schaffen neue Möglichkeiten. Unternehmen und Plattformen, die von Kunden täglich genutzt werden, können durch sie Finanzierungsoptionen anbieten, während Technologie- und Kapitalanbieter mit Whitelabel- oder Co-Branding Produkten im Hintergrund bleiben und die Plattform, mit der der Kunde ohnehin interagiert, in den Vordergrund stellen.
Jeder, der schon einmal einen Kredit bei seiner Bank beantragt hat, weiß, was für ein langwieriger Aufwand damit verbunden ist. Traditionelle Banken haben mit zeitaufwändigen und kostspieligen Prozessen bei der Kreditvergabe zu kämpfen. Nichts zuletzt dadurch bleiben für viele Banken Kredite an kleine und mittelständische Unternehmen unattraktiv. Die erhöhten Kreditvergabeanforderungen und die erweiterten Dokumentationspflichten erschweren es KMUs, schnelle und kostengünstige Finanzierungen zu erhalten. Viele dieser Unternehmen sind von der Bankenfinanzierung abhängig. Steht eine solche jedoch nicht mehr, oder nur noch zu sehr ungünstigen Konditionen zur Verfügung, müssen sie sich alternativ finanzieren.
Alternative Kreditgeber haben die Lücke gefüllt, die von den Banken nicht bedient wurde. Viele KMUs haben erfolgreich Finanzierungen bei diesen Anbietern beantragt und erhalten. Nun erhalten die Kreditangebote der Banken und alternativer Anbieter Konkurrenz von Plattformen, die von Kunden regelmäßig genutzt werden. Durch sog. Embedded Finance Anbieter kann ein eCommerce-Marktplatz, wie Amazon, Zalando oder eBay, ein Zahlungsanbieter wie Payone, Telecash, Unzer, VR Payments, ein Softwareanbieter wie Shopify oder SAP, Restaurantplattformen wie Lieferando oder Kassensystembetreiber wie Orderbird, Werbeplattformen wie Google und Facebook usw. seinen Geschäftskunden plötzlich Finanzierungsangebote, insbesondere basierend auf den Umsatzdaten der Kunden auf jener Plattform unterbreiten. Und dies hat für Plattformen erhebliche Vorteile. Nicht nur erhalten Sie eine Provision für vermittelte Darlehen von den dahinterstehenden Embedded Finance Anbietern bzw. Kapitalgebern. Die Kreditvergabe ist die stärkste Kundenbindungsmassnahme überhaupt.
Solche Finanzierungsangebote erfreuen sich großer Nachfrage. In den USA sind Vorreiter wie Amazon, Stripe, Square und Shopify zu erkennen, die vor allem Umsatzvorfinanzierungen anbieten und keiner Regulierung unterliegen. Laut einer Studie der Federal Reserve sind diese Finanzierungsformen bereits die häufigste Art der KMU-Finanzierung mit einem Anteil von über 10%.
Die Integration von Embedded Finance ermöglicht es den Kunden, in ihrer vertrauten Plattformumgebung zu bleiben und dennoch Finanzierungsmöglichkeiten zu erhalten. Die Kreditentscheidung und Auszahlung können mittlerweile vollständig digital und innerhalb weniger Minuten erfolgen. Plattformen nutzen dafür Embedded Finance-Anbieter und können sich über Banking-as-a-Service organisieren, ohne eine eigene Lizenz zu benötigen.
Banken stehen vor der Herausforderung, sich an die neuen Gegebenheiten anzupassen. Statt mit den alternativen Anbietern zu konkurrieren, können Banken von einer Zusammenarbeit profitieren. Indem sie die Whitelabel-Technologie der Embedded Finance-Anbieter nutzen, können Banken ihre eigenen Kreditangebote verbessern und anbieten, als wären sie Neobanken. Dies ermöglicht es ihnen, Kundenbeziehungen aufzubauen und zu pflegen, die möglicherweise nicht den üblichen Kriterien der Banken entsprechen.
Für den Kunden – denn dieser muss seine gewohnte Umgebung einer ihm bekannten Plattform nicht verlassen und bekommt eine Kreditentscheidung anhand jüngster Performance schnell und komfortabel;
Für die Plattform – denn diese erhält eine weitere Kundenbindungsmassnahme, die dem Kunden einen echten Mehrwert bringt;
Für die Bank – denn sie kann so Kunden gewinnen oder halten, die unter anderen Umständen zu Drittanbietern gewechselt oder nicht Bankkunde geworden wären und der Bank verloren gegangen wären.
Die Zukunft der Kreditvergabe, insbesondere an KMUs, verschiebt sich von den traditionellen Banken hin zu Plattformen, mit denen Unternehmen bereits interagieren. Banken müssen sich anpassen, indem sie Partnerschaften mit Embedded Finance-Anbietern eingehen, um diese Kundensegmente zu bedienen und eine ähnliche Kundenerfahrung wie Neobanken zu bieten – schnell, dynamisch und bequem. Eine der Domänen einer Bank, die Kreditvergabe an Unternehmen wird zumindest im KMU-Segment in naher Zukunft nicht mehr vorwiegend über Banken, sondern über Plattformen abgewickelt werden, mit denen die Kunden ohnehin in enger Geschäftsbeziehung stehen. Dort wo sie ihre Waren absetzen, ihre Verkaufskanäle, oder ihre Zahlungsanbieter, werden sie auch ihre Finanzierungen beziehen.
Die Digitalisierung und die Integration von Finanzdienstleistungen in bestehende Plattformen eröffnen neue Chancen für Kreditnehmer und Plattformbetreiber. Es bleibt spannend zu beobachten, wie sich der Markt entwickelt und wie Banken, alternative Kreditgeber und Plattformen weiterhin zusammenarbeiten, um den Bedürfnissen der Kunden gerecht zu werden und die Kreditlandschaft zu revolutionieren. Ein Schulterschluss mit Embedded Finance Anbietern ermöglicht den Banken jedoch, diese Zielgruppe weiterhin zu bedienen und den Kunden zugleich eine deutlich bessere Customer Experience zu bieten.
