Schaut man sich Embedded Finance-Funktionen genau an, dann ähnelt die Hierarchie der Möglichkeiten sehr einer Pyramide. Die Basis dieser Pyramide bilden die Konten. Konten sind die grundlegende Einheit des Bankwesens. Mit ihnen beginnt jede Reise durch embedded Finance. Konten sind zum einen ein Ort, um Geld zu lagern. Aber sie sind auch ein Ort, an dem Daten leben. Daten, die genutzt werden können, um Bankerfahrungen zu schaffen, die Einnahmen für Ihr Unternehmen generieren, Ihre Kunden mit Ihrem Produkt engagieren und ein schnelles und faires Erlebnis bieten, das die Benutzer begeistert.
Werfen wir einen Blick darauf, wie Sie angefangen mit eingebetteten Bankkonten das Ganze bis zu einer vollständig strukturierten Suite von Finanzfunktionen aufbauen können. Diese ergänzenden Produkte nutzen Daten in jeder Stufe der Wertschöpfungskette, um den Endbenutzern immer größere Vorteile und Services zu bieten.
Angefangen einfach mit Bankkonten können Sie ein komplettes Ökosystem von eingebetteten Bankprodukten zusammenstellen, welches das ultimative Sahnehäubchen bietet: Ein datengetriebenes Kreditangebot, das den Endbenutzern bei Bedarf Geld zu günstigen Bedingungen zur Verfügung stellt.
Auf der anderen Seite funktioniert es auch recht gut, mit einem für einen bestimmten Kontext geeigneten eingebetteten Kreditprodukt zu beginnen und sich danach auf Zahlungen zu konzentrieren. Es gibt wirklich viele Möglichkeiten, das Embedded Finance-Spiel zu spielen!
Viele Unternehmen nutzen embedded Finance, um ihren Kunden Bankkonten anzubieten. Softwareunternehmen für Finanzmanagement, die oft bereits in wichtige Finanzabläufe integriert sind, sind einige der begeistertsten Anwender von embedded Finance. Pennylane, einer von Swans langjährigen Partnern, begann seine Reise, indem sie den Kunden eine Schnittstelle zur Ansicht von Rechnungen anboten. Aber recht schnell verstanden sie, dass sie, um ein wirklich unschlagbares Angebot zu bieten, echte finanzielle Fähigkeiten einbetten mussten.
Sie arbeiteten mit uns zusammen, um ein digitales Wallet-Produkt zu entwickeln, bei dem ein Swan-Bankkonto im Namen des Kunden eröffnet wird. Das Konto wird vom Endbenutzer aufgefüllt und dient zur Bezahlung von Rechnungen, die bisher nur "schreibgeschützt" waren. Sicher, der primäre Nutzen von Konten für ein Finanzmanagementunternehmen wie Pennylane liegt darin, einen Ort zum Aufbewahren von Geld und dann das anschließende einfache Bezahlen zu ermöglichen. Aber aus Produktgesichtspunkten öffnet die Einbettung von Konten in das Kundenerlebnis auch den Zugang zu Daten (Salden, Geld ein/aus, wer wird bezahlt und wann, etc.), die als Grundlage für weitere eingebettete Finanzerfahrungen genutzt werden können.
Die Einbettung von Konten in Ihre Plattform ist wichtig, um den Nutzern mehr Funktionen zu bieten und mehr Einblick in wertvolle Kundendaten zu erhalten. Aber API-getriebene Zahlungsorchestrierung ist für Sie als Anbieter und für Ihren Kunden sogar exponentiell noch leistungsfähiger. In einer Studie berechnete die Beratungsfirma EY, dass Zahlungen über eingebettete Kanäle 2021 2,5 Billionen Dollar erreichten und bis 2025 auf 6,5 Billionen Dollar geschätzt werden. Das ist eine riesige Geschäftsgelegenheit!
Wenn wir an einen der anderen typischen Anwendungsfälle denken, die wir sehen, wie Firmenkarten für Geschäftsausgaben, ist die Fähigkeit, damit Zahlungen auszuführen, für viele Benutzer ein Game Changer. Statt jeden Kauf vorzustrecken und dann erfassen zu müssen, brauchen die Mitarbeiter nur ihre spezielle Firmenkarte herauszuziehen und zu kaufen, was sie brauchen. Alle Abstimmungen und Nachverfolgungen werden im Hintergrund durch eine Reihe von API-Aufrufen durchgeführt.
Auch die Erfassung und Nutzung von Daten wird enorm vereinfacht. Alles - Wert der Transaktion, Lieferanten-ID, Tageszeit, etc. - wird erfasst und ordentlich in das Unternehmenserfassungssystem eingetragen. Mit eingebetteten Konten und Zahlungsfähigkeiten haben Sie nun einen Schatz an Daten und Einblicken, wie Ihre Benutzer ihr Geld bewegen und lagern. Sie wissen, wie hoch ihr durchschnittliches monatliches Guthaben ist, bei welchem Lieferanten sie am meisten Geld ausgeben und viele weitere wichtige Informationen.
Mit diesen Daten, die aus den Bankfunktionen generiert werden, die Sie in Ihr Produkt einbinden, haben Sie eine hervorragende Grundlage, auf der Sie ein erstaunliches eingebettetes Kredit-Erlebnis aufbauen können. Eines, das schnell, fair und besonders auf die Bedürfnisse der Kunden zugeschnitten ist, indem es vorhandene Finanzdaten auf der Plattform nutzt.
Banxware, ein führender Anbieter von eingebetteten Kreditlösungen für Plattformen, hat erfolgreich gezeigt, wie Unternehmen Finanzierung in ihre Produktsuiten einbetten können, indem sie wichtige Finanzdaten nutzen.
Das Unternehmen für eingebettete Kredite arbeitet mit Plattformen wie Payment Service Providern (PSPs), Marktplätzen, Finanzmanagement-Anbietern und eCommerce-Shopsystemen zusammen. Einer von Banxwares Kunden ist Payone, ein führender deutscher PSP. Über Banxware können Händler zum Beispiel, die Payone nutzen, um Zahlungen zu akzeptieren, jetzt auch Geschäftskredite über den PSP abwickeln. Die Finanzierung wird anhand der Daten unterlegt, die Payone nahtlos sammelt, indem es Zahlungen im Auftrag des Verkäufers erfasst. Dies führt zu faireren Bedingungen für das Unternehmen und einer besseren Risikobewertung für Banxware, da der Einblick in die Liquiditätsposition des Unternehmens weitaus genauer und präziser ist als bei herkömmlichen Finanzierungsprozessen.
Darüber hinaus arbeiten sowohl Swan als auch Banxware mit Agicap zusammen, einer führenden europäischen Lösung für das Cashflow-Management. Mit Swan bettet das Unternehmen Bankkonten ein und hat die Möglichkeit, Geschäftsrechnungen zu bezahlen. In Zusammenarbeit mit Banxware bietet Agicap ein Finanzierungsprodukt an, das es den Kunden ermöglicht, einen Vorschuss auf zukünftige Einnahmen zu erhalten. Die Bedingungen dieses kurzfristigen Darlehens werden durch die Finanzdaten beeinflusst, die aus den eingebetteten Konten der Kunden stammen. Wenn das Unternehmen ein niedriges durchschnittliches Guthaben hat oder konstant mehr ausgibt als es einnimmt, werden die Finanzierungsbedingungen entsprechend angepasst.
Die nächste Generation von Krediterlebnissen wird von eingebetteten Finanzdaten angetrieben. Unsere Welt, insbesondere die rund um unsere Finanzen, ist technologiebedingt stärker vernetzt als je zuvor. Verbraucher und Unternehmen bestehen darauf, ihre Bankgeschäfte immer näher dort durchzuführen, wie sie den Bedarf haben und ihre Geschäfte abwickeln. Fintechs und andere Unternehmen müssen Wege finden, um (eingebettete) Finanzdienstleistungen übereinander zu stapeln, um hervorragende Benutzererlebnisse zu ermöglichen.
Aus unserer Sicht ist die Zukunft des Bankwesens in der Tat vielversprechend. Die Flexibilität und Fähigkeiten von Anbietern wie Swan und Banxware werden nur zunehmen und damit auch die Möglichkeiten, die Finanzdaten der Benutzer zu nutzen, um ihnen Finanzdienstleistungen anzubieten, die schnell, sicher sind und ein erstaunliches Benutzererlebnis bieten!
Besonderen Dank an David Frei und Max Cuttler von swan für die Erstellung dieses Blogbeitrags.
Möchten Sie mehr wissen? Sehen Sie sich unseren Chat mit David Frei, Head of DACH @ Swan, und Fabian Heiß, Co-Founder/CPO @ Banxware, an. Sie sprechen über die Möglichkeiten im eingebetteten Zahlungsverkehr und der Kreditvergabe, Herausforderungen bei der Markteinführung und die Zukunft von eingebetteten Finanzdienstleistungen, die Daten noch besser nutzen, um kontextbezogene Nutzererfahrungen zu schaffen.
